“手中有粮，心中不慌”，用在理财上，就是有钱的时候多存钱，为未来的不确定性做准备。对于个人和家庭而言，理财的作用主要体现在以下几个方面：

1、平衡收支

理财的第一个作用就是平衡人生各阶段的收支，按照人生收支曲线，青年和中年的时候处于奋斗期，收入大于支出，这时多余的钱就要考虑自己以后的养老以及孩子的教育。

如何利用个人奋斗期的收入来支付养老期和下一代教育期的支出，平衡一生的收支，是理财要帮助人们解决的首要问题。

2、投资管理

理财一个最主要的作用就是增值，钱生钱，目前通货膨胀严重，通过选择一定的理财产品，获取一定的收益，抵御通货膨胀，达到保本增值的目标。

首先要明确合理的理财目标，根据个人的风险承受度制定合理的投资回报率和风险目标，通过资产配置确立投资组合，最后选择合理的理财工具。对于普通用户，建议选择结构简单、收益稳定的理财产品，进行一定的资产配置。

1）宝宝类理财

对于新手而言，宝宝类产品是不错的选择，门槛低、操作简单、灵活存取。货币基金是风险最小的一类基金，一般货币基金作为活期理财账户，将3到6个月的生活费放进去，用于短期开销。产品包括余额宝、理财通、京东小金库等。

2）定投指数基金

基金定投类似于银行的零存整取方式，是针对某项长期的理财方式，基金定投具有手续简便、分散风险、平均成本的优点，也是适合小白的投资理财方式。一般越跌越多买，越涨越少买。定投首选指数型基金，较少受到人为因素干扰，只是跟踪指数。

3）低风险的P2P产品

P2P产品门槛低、操作简单、收益稳定，很适合工薪族。但P2P也是有风险的，一般选择成立时间较长，收益稳定，有银行存管的平台。

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人人贷：成立于2010年，是最早的一批P2P网贷平台，人人贷的发展一向比较稳健，在网贷平台中一直排名前三，在业内有着一流的口碑和较高的人气，资金存管在民生银行。注册可以领取相应的红包，U计划1000元起投，1到36个月不等，1个月收益5.2%，12个月收益9%，收益较稳健。

时间价值网：2015年上线，资金在江西银行存管，产品预期年收益率5%，7*24小时可转让变现，随存随取，1元投资，提现2分钟内到账，资金转入就开始计算收益，按秒计息，这是非常吸引投资人的一点，资金不用站岗，新人注册送8000元体验金，专享8.8%的收益。适合作为短期理财和现金管理工具。

3、风险管理

在人的一生中，风险无处不在，需要通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，从而更好地规避风险，保障生活。

根据自身经济情况，选择合适的意外险、重疾险、医疗险、寿险。直接买消费型保险，不建议购买投资分红险，保险支出占个人年收入的5%-10%之间。

4、退休保障

随着我国人口寿命不断增长和独生子女一代的成长，“四二一”家庭结构的形成，独居或老两口形态的“空巢家庭”也日渐增多。理财可帮助人们在工作期通过合理规划，为退休生活准备资金。

对于大多数人而言，从30岁就得考虑以后的养老问题，如果没有养老保险，也可通过理财的方式，存养老金。

假如从30岁开始存养老金，按时间价值网年化5%的收益率计算，每年年初存10000元，65岁退休，到时可得到95万元。如果不理财，35年只存到35万元。

5、减轻税负

财富的增长和收入来源的的多样化，使得人们越来越多地面对税收问题，通过理财合理筹划收入的实现、支出的安排、经营实体的形式和利润分配形式及时机等等，合法避税。

6、财产传承

世界上已有100多个国家开征了遗产税，欧美地区，大多都有遗产税。我国目前还没有遗产税，2013年09月28日，针对征收遗产税被写入十八届三中全会文件草稿的“遗产税将落地”消息引发了广泛热议。

个人和家庭资产的积累，必然产生财产的传承问题：留给谁（继承人问题）、怎么留（继承方式问题）、继承成本（遗产税问题）以及流动性、可变性、又谁清算和捐赠等问题，是一般大众缺乏了解的问题，确保按照被继承人的意志做出遗产安排，以较低的成本传承财产，减少纠纷。

理财伴随着人的一生，通过合理的理财，可以获取稳定的回报，实现人生各阶段的目标。返回搜狐，查看更多